ЦБ уточнил правила повышения ставки по семейной ипотеке после господдержки

Банк России уточнил правила расчёта ставки по семейной ипотеке после окончания периода господдержки. Согласно новому информационному письму для банков от 9 октября, ставка по семейной ипотеке после 15 лет субсидирования может быть увеличена не более чем на 4 процентных пункта. При этом она не должна превышать ключевую ставку Центробанка на момент окончания льготного периода плюс 3 п. п., а для кредитов на строительство индивидуальных жилых домов (ИЖС) — плюс 3,5 п. п.

Максимальный срок субсидирования льготной ставки установлен в 15 лет, что является частью обновлённой программы, вступившей в силу с 1 октября. Банки обязаны формировать график платежей, исходя из того, что ставка после окончания льготного периода вырастет на 4 п. п., если в договоре не указано иное, отмечает регулятор.

Также при расчёте долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита на весь срок кредитования необходимо учитывать ставку, увеличенную на 4 п. п., если договором не предусмотрено меньшее значение. Таким образом, даже при высоком уровне ключевой ставки через 15 лет, ставка по семейной ипотеке не превысит диапазон от 6% до 16%, что обеспечивает определённую защиту для заемщиков.

Напомним, с 1 октября 2026 года условия «Семейной ипотеки» в России станут дифференцированными в зависимости от числа детей. По оценке экспертов, для многодетных семей лимит вырастет до 10 млн рублей, а ставка снизится до 2–4%, что позволит им покупать более просторное жилье.

Однако для большинства заемщиков — семей с одним ребенком (около 55% участников программы) — доступность жилья резко снизится: ставка поднимется до 10%, а сумма кредита сократится до 6 млн рублей. Это почти вдвое увеличит ежемесячный платеж и сделает покупку недвижимости для молодых родителей практически недоступной. Эксперт отмечает, что при такой структуре программы мотивация к рождению второго ребенка минимальна, а постоянные изменения правил лишают семьи уверенности в будущем.

Цель Минфина по охлаждению рынка и снижению цен, по мнению эксперта, не будет достигнута: стоимость новостроек диктуется финансовыми моделями банков, и застройщики не могут продавать жилье дешевле без риска штрафов. Сокращение числа заемщиков ударит по первичному рынку, заставив девелоперов пересматривать квартирографию в сторону увеличения площадей. Чтобы избежать падения продаж, застройщикам придется активнее предлагать собственные схемы финансирования — рассрочки и субсидирование, которые находятся вне контроля регулятора.